Vaikuttavampi eläke
Eläkejärjestelmän muutokset ovat nostaneet eläkeikää ja pienentäneet eläkkeitä. Miten yrittäjä voi varmistaa itselleen ja henkilöstölleen järkevän elintason myös eläkeaikana?
”Vaikka liiketoiminta toisikin yrittäjälle hyvän elintason, YEL-tuloon perustuva eläke harvoin riittää eläkevuosiksi”, sanoo Mandatum Lifen myyntijohtaja Ville Niklander.
Ei ole tavatonta, että yrittäjän lakisääteinen eläke jää pienemmäksi kuin työntekijän. Silti vain noin 40 prosenttia yrittäjistä on hankkinut vapaaehtoisen lisäeläkkeen.
”Yrittäjän lisäeläke sopii joustavuutensa ansiosta täydellisesti yrittäjän ideologiaan: sijoitus- ja eläkesuunnitelmaan voi vaikuttaa itse, maksut voi sovittaa yrityksen taloudelliseen tilanteeseen ja raha on käytettävissä tarpeen mukaan työkyvyttömyys-, työttömyys- tai vanhuuseläkkeenä.”
Lisäeläkkeeseen sisältyy myös henkivakuutus, jolloin eläkerahat maksetaan lähipiirille, jos eläkkeestä ei ehdikään nauttia itse.
”Eläkemaksut saa vähentää 8 500 euroon asti yrityksen verotuksessa. Ja jos kokonaisjärjestelyt tehdään hyvissä ajoin, eläkepotin kasvaessa yrittäjän riskivakuutuksia voidaan vastaavasti keventää.”
Ei ole tavatonta, että yrittäjän lakisääteinen eläke jää pienemmäksi kuin työntekijän.
Lisäeläke täydentää yrittäjän lakisääteistä eläkettä, mutta sillä voi palkita ja sitouttaa myös yrityksen avainhenkilöitä. Koko henkilöstön tai henkilöstöryhmien eläkejärjestelyihin sopii ryhmäeläkevakuutus.
”Ryhmäeläkevakuutus on tehokas palkitsemismuoto sekä työnantajalle että työntekijälle. Se mahdollistaa korkoa korolle -vaikutuksen hyödyntämisen tehokkaimmalla mahdollisella tavalla.”
Niklander antaa esimerkin tuhannen euron palkankorotuksesta, jonka palkkakustannus yritykselle olisi 1 300 euroa ja josta työntekijä saisi 600–700 euroa käteen. Ryhmäeläkkeeseen maksettuna koko 1 300 euroa siirtyy täydentämään tai varhentamaan työntekijän eläkettä.
”Käytetty raha on työnantajan näkökulmasta sama, mutta sen vaikuttavuus on huomattavasti isompi.”
Tärkeintä on räätälöidä eläkejärjestelyt yrityksen ja yrittäjän tarpeisiin sopiviksi.
”Yrittäjän lisäeläke ja ryhmäeläkevakuutus voivat myös täydentää toisiaan, ne eivät sulje toisiaan pois. Oleellista on tehdä eläkesuunnitelma ehjänä kokonaisuutena, joka huomioi lakisääteisen turvan sekä yrittäjän muut tulonlähteet.”
Yrittäjän vapaaehtoinen eläkevakuutus
Yrittäjän lisäeläkevakuutus on yrityksen ottama, yksilöllinen eläkevakuutus, jonka kautta säästät ja sijoitat omaa eläkeaikaasi varten. Saat riittävät säännölliset tulot yrittäjäuran jälkeen. Ratkaisun avulla turvaat samalla oman ja läheistesi toimeentuloa kuoleman, työttömyyden ja työkyvyttömyyden varalta. .
Lue lisää
