Turvaa yrityksesi kautta nykyhetki ja tulevaisuus

Lakisääteinen yrittäjän eläke (YEL) jää monilla yrittäjillä pieneksi, ja eläkeuudistuksen myötä vanhuuseläkeikä myös nousee lähes kaikilla tämänhetkisestä tilanteesta. Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen avulla yrittäjä voi varmistaa, että oma toimeentulo on halutulla tasolla eläkeaikana.

Monelta pienyrittäjältä jää huomaamatta, että vapaaehtoinen yksilöllinen eläkevakuutus on järkevä tapa varautua eläkepäiviin.

Tuomas Laesterä työskentelee Mandatumissa yritysasiakkaiden yhteyspäällikkönä.

”Pienyrittäjät yllättyvät usein eniten siitä tiedosta, että vapaaehtoista eläkesäästämistä ja riskivakuuttamista voi tehdä omasta yrityksestä.”

Yrityksen ottaman vapaaehtoisen yksilöllisen eläkevakuutuksen ja riskihenkilöturvan vuosimaksut ovat yritykselle lähtökohtaisesti vähennyskelpoinen kulu. Siksi yrittäjälle on kannattavaa ottaa vakuutuksia myös oman yrityksen kautta eikä pelkästään yksityishenkilönä.

300 vai 100 euroa?

Konkreettinen esimerkki valaisee tilannetta. Jos yrittäjä haluaa henkilönä laittaa eläkepäiviä varten säästöön sata euroa nettopalkastaan, on kustannus yritykselle lähemmäs 300 euroa. Yrittäjällä menee säästöön satanen, mutta yritys maksaa siitä kolminkertaisen määrän. Paljon kannattavampaa on ottaa yrityksen vapaaehtoinen yksilöllinen eläkevakuutus 300 euron kuukausittaisella vakuutusmaksulla ja turvata näin yrittäjän tulevaisuutta.

”Kyseiset eläkesäästöt ovat myös henkivakuutettuja, eli vakuutetun kuoleman kohdatessa eläkevakuutuksen eläkesäästöä vastaava summa maksetaan henkivakuutuskorvauksena edunsaajille.”

Yrityksen ottaman vapaaehtoisen yksilöllisen eläkevakuutuksen vakuutusmaksu on 8 500 euroon asti yritykselle verovähennyskelpoinen kulu. Yrittäjä maksaa verot eläkettä nostaessaan.

”Tämä edellyttää luonnollisesti sitä, että yrittäjä nostaa yrityksestään palkkaa tai vähintään maksaa YEL-maksuja, eli yrittäjällä on työpanos yhtiöön”, Laesterä tarkentaa.

Yrittäjän henkilöturva 

Vapaaehtoinen eläkevakuutus turvaa eläkepäivät. Mutta entä jos jotain odottamatonta tapahtuu ennen sitä?

Yrittäjän henkilöturva on jatke yrittäjän lakisääteiselle sosiaaliturvalle, jonka taso määritellään lähtökohtaisesti yrittäjän eläkemaksun (YEL) perusteella. Yrittäjän henkilöturvapaketti sisältää kuolemaan, vakavaan sairauteen ja työkyvyttömyyteen liittyvät turvat.

Kuoleman kohdatessa sovittu henkivakuutuskorvaus maksetaan kertakorvauksena suoraan edunsaajille.

Jos yrittäjä sairastuu vakuutusehdoissa määritellyllä tavalla vakavasti, yrittäjän henkilöturva takaa verottoman kertakorvauksen, jonka voi käyttää haluamallaan tavalla. Yrittäjän henkilöturva auttaa myös vakuutusehdoissa määriteltyjen pysyvän tai ohimenevän työkyvyttömyyden kohdatessa.

Laesterä on kohdannut työssään satoja yrittäjiä. Kaikkia mietityttää oma ja oman perheen pärjääminen. Yrittäjät haluavat turvata nykyhetken ja tulevaisuuden mahdollisimman järkevällä tavalla.

Laesterä pitää tärkeänä, että yrittäjän oman lähtötilanteen kartoittamiseen käytetään aikaa.

”Turvat kohdennetaan aina yrittäjän omien tarpeiden mukaan.”

Millaisista summista puhutaan?

Juttua kirjoittaessani laskin, kuinka paljon yrittäjän tulevaisuuden ja nykyhetken turvaamiseen liittyvät ratkaisut maksaisivat yritykselleni. Olen 44-vuotias, kahden alaikäisen lapsen vanhempi ja naimisissa.

Eläke-ennuste nousee sitä mukaa, kun sopimukseen kertyy säästöjä. Laskelmiin vaikuttavat vakuutussopimukseen maksetut maksut, säästöjen saavuttamat sijoitustuotot, eläkkeen nostoaika ja sopimuksen kulut.

Jos ottaisin yrityksen vapaaehtoisen yksilöllisen eläkevakuutuksen nyt ja haluaisin pystyä nostamaan 3 000 euroa lisäeläkettä kuukaudessa kymmenen vuoden ajan, vapaaehtoisen eläkevakuutuksen vuosimaksu yritykselleni olisi tällä hetkellä karkeasti arvioiden 9 000 euroa.

Henkilöturvapaketin (henkivakuutus, työkyvyttömyysturvat ja vakava sairaus) vuosimaksu nousee iän myötä. Maksettavat korvaukset riippuvat yrittäjän terveydentilasta ja turvan tasosta, joka päätetään etukäteen. Turvasummia voi muuttaa tilanteen mukaan.

En tupakoi ja oletan, että terveydentilani on hyvä. Henkivakuutuskorvaus ja pysyvän työkyvyttömyyden korvaus olisi 360 000 euroa, vakavan sairauden turvan kertakorvaus 50 000 euroa ja päiväraha työkyvyttömyyden sattuessa kymmenen vuoden ajalle sata euroa/päivä. Jos työkyky ei enää palaudu, saisin pysyvän työttömyyden kertakorvauksen 360 000 euroa. Vuosimaksu yritykselleni olisi tällä hetkellä hieman alle 4 000 euroa.